建行常州分行：關(guān)于建行支持農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式的策略研究
農(nóng)業(yè)機(jī)械化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的重要技術(shù)基礎(chǔ)，也是推動鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵抓手。隨著國家對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的深化推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與優(yōu)化成為提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的核心路徑。本文以常州某農(nóng)機(jī)龍頭為研究對象，聚焦其產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施，旨在揭示農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的運(yùn)行邏輯與創(chuàng)新路徑，為建行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供理論支撐與實(shí)踐啟示。
常州農(nóng)機(jī)裝備產(chǎn)業(yè)歷史悠久、配套齊全，是全國重要農(nóng)機(jī)生產(chǎn)基地，目前已形成覆蓋拖拉機(jī)、種植機(jī)械、收割機(jī)械、智能農(nóng)機(jī)等全品類的完整產(chǎn)業(yè)鏈。全市農(nóng)機(jī)裝備企業(yè)主要涉及整機(jī)制造、動力總成、配套裝備等領(lǐng)域，涌現(xiàn)出一批優(yōu)勢企業(yè)和產(chǎn)品。其中，某農(nóng)機(jī)龍頭集鑄造、機(jī)械加工、涂裝、裝配與測試于一體，產(chǎn)品覆蓋輪式拖拉機(jī)、收割機(jī)、插秧機(jī)等大類，其產(chǎn)業(yè)鏈上游涉及400余家供應(yīng)商，下游則依托300余家經(jīng)銷商覆蓋全國23個省份。
以該農(nóng)機(jī)龍頭為典型來看，農(nóng)機(jī)裝備行業(yè)金融需求主要呈現(xiàn)三大特點(diǎn)：傳統(tǒng)信貸融資需求中，短期融資需求占比高；供應(yīng)鏈融資需求中，鏈主強(qiáng)、鏈條弱；而農(nóng)戶融資需求方面，存在需求分層化、抵押資產(chǎn)虛擬化、風(fēng)險(xiǎn)要素疊加化特點(diǎn)。
基于此，建行以生態(tài)圈場景建設(shè)為基礎(chǔ)，針對核心企業(yè)、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈、農(nóng)戶客群等三類重點(diǎn)場景，構(gòu)建B、C兩端深度經(jīng)營鏈條。
（一）精準(zhǔn)匹配信貸需求，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈橫向合作體系
建行積極融入該農(nóng)機(jī)龍頭的生產(chǎn)、研發(fā)、銷售全鏈條，量身定制差異化服務(wù)方案。在生產(chǎn)端，建行通過“流動資金貸款+銀行承兌匯票”的組合融資方式，靈活予以支持。在研發(fā)端，建行依托科創(chuàng)貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等專項(xiàng)產(chǎn)品，為其技術(shù)迭代提供長期資金支持，并憑借其T1級科技創(chuàng)新企業(yè)資質(zhì)，給予利率優(yōu)惠。
（二）破解供應(yīng)鏈融資難題，完善產(chǎn)業(yè)鏈縱向服務(wù)鏈條
建行為其提供專屬“E銷通”產(chǎn)品服務(wù)，使經(jīng)銷商在銷售旺季能夠便捷獲取融資；核心企業(yè)則可提前回籠貨款，緩解資金壓力。
（三）聚焦農(nóng)戶差異化需求，拓展產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)服務(wù)邊界
建行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新“裕農(nóng)快貸-產(chǎn)業(yè)鏈貸”產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全鏈覆蓋其生態(tài)圈。具體模式為：該農(nóng)機(jī)龍頭企業(yè)所屬集團(tuán)提供全額擔(dān)保，農(nóng)戶憑購機(jī)合同線上申請貸款，資金受托支付至經(jīng)銷商賬戶。該產(chǎn)品單筆額度覆蓋農(nóng)機(jī)售價的70%-80%，落地后預(yù)計(jì)全年實(shí)現(xiàn)新增農(nóng)戶貸款4億元，覆蓋農(nóng)戶4000余戶。
與此同時，金融服務(wù)中仍面臨一些難點(diǎn)痛點(diǎn)，包括服務(wù)對接與需求響應(yīng)效率有待優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待加強(qiáng)、系統(tǒng)開發(fā)與場景適配性不足等。下一步支持農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將圍繞上述問題展開，具體建議包括：
（一）優(yōu)化服務(wù)對接機(jī)制，提升需求響應(yīng)質(zhì)效
建立“銀行-核心企業(yè)-農(nóng)戶”三方常態(tài)化溝通機(jī)制，實(shí)時捕捉企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)整、農(nóng)戶信貸需求變化等動態(tài)信息。強(qiáng)化科技賦能支撐，確保金融服務(wù)與實(shí)際需求精準(zhǔn)匹配，切實(shí)提升客戶體驗(yàn)。
（二）推動風(fēng)險(xiǎn)管理體系化建設(shè)，筑牢合規(guī)經(jīng)營防線
構(gòu)建“貸前準(zhǔn)入、流程控制、貸后處置”防線構(gòu)建風(fēng)控體系。從主體準(zhǔn)入層面、流程控制層面、貸后監(jiān)控層面、處置保障層面著手推動。
（三）深化產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式，豐富產(chǎn)業(yè)服務(wù)場景
以農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈場景生態(tài)為標(biāo)桿，積極對接常州地區(qū)優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場、商會協(xié)會等資源，持續(xù)延伸產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈服務(wù)半徑，構(gòu)建更加完善的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“生態(tài)圈”。同時，加快該創(chuàng)新模式在“農(nóng)擔(dān)”“農(nóng)批”“農(nóng)機(jī)”等領(lǐng)域的復(fù)制與推廣，為常州地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)場景的規(guī)模化落地提供示范。（歐杰 湯東生 張文駿 李俊杰）
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編輯：山曉倩
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